本文摘要：原创董云峰　　来源：新的金融琅琊榜　　作者：董云峰　　编辑：叶冬　　民间金融恐将步入又一轮血雨腥风。

原创董云峰　　来源：新的金融琅琊榜　　作者：董云峰　　编辑：叶冬　　民间金融恐将步入又一轮血雨腥风。这一次，很有可能是釜底抽薪。

　　昨日，最低法与发改委联合公布《关于为新时代减缓完备社会主义市场经济体制获取司法服务和确保的意见》（全称《意见》）。　　《意见》具体，增进金融和民间资本服务实体经济，改动完备民间借贷司法解释，大幅度降低民间借贷利率的司法维护下限，极力驳斥高利转贷不道德、违法借贷不道德的效力。　　今年早前实施的《民法典》规定：禁令高利借贷，借款的利率不得违背国家有关规定。　　据21世纪经济报导，相对于之前的24%、36%区分两道“红线”的作法，主流的意见是原作一个民间借贷利率维护下限，有可能参照央行LPR报价的4倍，也就是将近16%。

　　一旦民间借贷的利率红线被大幅度下调，很多从业者的命运将被重写，更加嘲讽的是，很多企业和个人将比从前更难卖到钱。　　新的金融琅琊榜指出，有助于的利率管制是适当的，然过犹不及。

不管是减轻小微企业融资难、融资喜，还是压制套路债等非法金融活动，利率红线都并非问题的关键所在。　　试问：如果利率管制才是治本之道，我们这些年的金融改革又是为了什么呢？　　壹　　两个萼。　　西晋时期，某年闹饥荒，百姓没粮食不吃，只有凿草根、不吃树皮，许多人被活活冻死。

　　消息传遍宫中，晋惠帝听得完了奏报，躺在高高的皇座上深感为难。　　晋惠帝很想要为他的子民做到点事情，经过冥思苦想后再一洞悉了一个“解决方案”：　　“百姓无粟米吃，不来取食肉糜？”　　郭德纲的评书《怯发财》，有过一个段子。

　　王老爷子家境富足，立志做到天下第一善人，释放出话来：“别的地方我管不了，但在我住宅方圆二十里之内无法有穷人。”　　然后他为首人把附近的穷人都赶出了，因为：　　“我心贤，闻没法穷人。”　　贰　　利率管制是有适当的。

　　诸如：避免资金过度投机，减轻社会对立，诱导金融泡沫，等等。　　过度的利率管制，或者说过较低的利率红线，是没适当的。　　对于此次减少民间借贷利率维护下限，最高法院民一庭庭长郑学林回应：　　对于纾缓企业融资难、融资喜以及从源头上避免“套路债”“欺诈债”具备积极意义也是最有效地的解决方案。

　　经济学的一个基本原理就是，价格管制不会压制商品供给，好转供求关系。除非政策胁迫商业银行等金融机构大幅沉降，否则只不会让企业的融资显得更加无以，甚至还不会更加喜。　　难道真有人指出，依靠金融机构，金融服务就需要阳光普照？上有政策，下有对策，但凡长时间点的金融机构都会自己不作杀。　　至于那些专门从事套路债、欺诈债的犯罪分子，介意的是24%或者36%的利息吗？他们实际劫掠的利率低约百分之几百，乃至上千，更加较低的红线又有什么意义呢？　　恕我直言：牛头不对马嘴。

　　叁　　没有人不想低成本的贷款。　　就像大家都想要不吃好的，都期望显得富裕。　　然而，古往今来，这世界未曾太原，总有人贫困，总有人不吃得很差。　　有些人实在，贷款利率到20%、30%，就是不合理、不正义，于是要放宽红线。

　　他们会思维为什么很多企业拿将近银行贷款，为什么有的企业贷款利率较低、有的企业贷款利率低，他们只是实在容许利率下限就对了。　　就像有些人实在，街边卖很差，于是全部赶出；群租房很差，于是全部赶出。　　他们会思维为什么有的人要出来逛，为什么有的人要寄居群租房，他们只是实在有些东西不应当经常出现，眼不见为净。

　　哪怕很多人会因此扔了生计，或者到处可居；哪怕很多人会因此借将近钱，或者不能卖到更加喜的钱。　　就算有人被逼到去找地下高利贷还债，那又如何，看到就讫。

　　为了所谓的体面与人与自然。　　肆　　关于利率下限，现有司法解释明确提出两条线。

　　第一条线就是民事法律予以维护的相同利率，即年利率24%；第二条线是年利率36%，这以上的借贷合约为违宪。　　我们的红线标准很高吗？答案是驳斥的。

　　从公开发表资料来看，目前美国35个州的法定利率下限原作在36%或以下；法国民间借贷利率的下限一般限定版为33%；我国台湾地区规定年利率的下限是20%；我国香港地区将多达年利率48%的推断为高利借贷；日本将民间借贷利率的下限统一规定为20%。　　还有些国家没统一划线，而是使用主观主义模式，由法官依据民法中的“暴利条款”——公序良谓原则与显失公平原则在个案中展开辨别。

以德国为事例，在司法实践中，法官一般以年利率30%作为辨别高利贷的标准。　　考虑到我们是一个发展不平衡的国家，过较低的利率红线更加有一点厘清。

东部与西部，城市与乡村，资金的供需局面差异相当大。　　而在互联网贷款模式日益成熟期的当下，能无法根据借款期限，原作有所不同的利率下限？　　令人惶惑的是，前些年，还偶尔听见有人敦促有助于放松利率下限，到了这两年，不仅没有人吱声，终究是要被放宽了。

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